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시장금리가 오르더라도 향후 10년간 월상환액을 일정하게 유지하는 주택담보대출 상품이 나온다. 기존에 변동금리로 주택담보대출을 받은 차주도 5년간 금리 인상폭을 2% 포인트로 묶는 특약에 가입할 수 있다. 

금융 당국과 은행연합회는 ‘월상환액 고정형 주택담보대출’ 상품과 ‘금리 상한’ 특약을 18일부터 전국 15개 은행 6825개 지점에서 개시한다고 17일 밝혔다. 변동금리로 주택담보대출을 받은 차주의 상환 위험을 낮춰준다는 취지다. 하지만 지난해 말부터 미국 연방준비제도(Fed·연준)가 기준금리 인상 속도를 늦추면서 시장금리 상승세가 주춤하고 있다. 고정금리가 변동금리보다 더 낮은 역전현상도 벌어졌다. 기존 주택담보대출에 특약을 붙이는 게 나을지, 새 주택담보대출로 갈아타는 게 나을지 등을 고민하는 차주에게 어떤 선택이 유리할까. 문답으로 풀어봤다.

-변동금리 대출도 10년간 월상환액을 유지할 수 있다는데.

“은행권이 18일 출시하는 ‘월상환액 고정형 주택담보대출’이 그것이다. 은행연합회가 매월 공시하는 코픽스(COFIX)에 연동된 금리를 기본금리로 하면서 월상환액은 최대 10년간 고정한다. 3억원을 연 3.6% 변동금리에 30년 만기의 주택담보대출로 받은 경우 1년 뒤 대출금리가 1% 포인트 오르면 월상환액이 136만원에서 153만원으로 늘어난다. 반면 월상환액 고정형 상품은 늘어난 이자만큼 원금 상환액을 줄인다. 10년간 계속 136만원만 갚으면 된다. 남은 원금은 만기에 정산한다.”

-이미 변동금리로 주택담보대출을 받았다면.

“월상환액 고정형으로 갈아타거나 기존 대출에 ‘금리 상한’ 특약을 넣을 수 있다. 특약은 향후 5년간 금리 상승폭을 2% 포인트 이내로, 연간 상승폭은 1% 포인트 이내로 제한한다. 부부합산 소득이 7000만원 이하이고, 시가 6억원 이하 주택을 보유한 1주택 차주에 우선 지원된다.”

-월상환액 고정형이나 특약은 무조건 유리한가.

“반드시 그렇지는 않다. 새로 나온 상품과 특약은 기존 변동금리 대출에 최소 0.15% 포인트, 최대 0.30% 포인트의 추가 금리가 붙는다. 위험 부담을 줄이는 대신 일종의 ‘보험료’를 내는 셈이다. 이를 감안해 따져야 한다. 금리 변동 우려를 덜고 싶다면 아예 고정금리 대출로 갈아타는 것도 고려할 만하다. 현재 변동금리 대출을 고정금리로 갈아탈 경우 중도상환 수수료가 없다. 여기에 고정금리 대출의 기준인 금융채 금리가 떨어지면서 고정금리가 변동금리보다 더 낮은 현상이 벌어지고 있다. 기존 대출이 현행 LTV(주택담보인정비율)나 신DTI(총부채상환비율), DSR(총부채원리금상환비율) 규제 범위 안에 있다면 금리가 오르는 월상환액 고정형 상품보다 기존 고정금리(혼합형) 상품으로 갈아타는 게 유리할 수 있다. 기존 대출이 현행 규제 수준을 초과해 대출 갈아타기가 어렵다면 단순 대환 시 LTV 등을 따지지 않는 월상환액 고정형 상품과 금리 상한 특약이 대안 역할을 할 수 있다.”